全球城市观察︱当洪水成为常态,美国试图改革联邦洪水保险

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今年春天,美国中西部的洪水影响了25个州的2亿多人。有人认为今年洪水的规模是“前所未有的”,而另一些人则认为这不是偶然的自然灾害,而是新周期的开始。很长一段时间,人们需要学习并变得更加频繁的洪水共存。

事实上,美国自20世纪60年代以来建立了联邦洪水保险制度,并在过去半个世纪中经历了许多改革。最近,人们认为,在进行另一次改革时,美国国会正在研究和讨论两套改革。

早在1936年,美国就推出了《洪水控制法案》,试图建立洪水基金,用于建设防洪设施和灾后重建。然而,由于政府无力承担经济负担,该法案最终被放弃。

美国国家洪水保险系统的核心是1968年《国家洪水保险法》(国家洪水保险法)和次年采用的国家洪水保险计划(NFIP)。

根据最初的NFIP,人们自愿参加社区洪水保险,可以在一定程度上减少洪水造成的破坏。自愿参保社区需要按照法律要求进行防洪改造和管理。

为了让更多的社区和人们意识到洪水保险的重要性,美国国会在20世纪70年代对NFIP进行了重要的改革。

1973年《洪水灾害防御法》(1973年洪水灾害保护法)发生了两次重大变化,将原来的自愿保险改为“半强制性”。一个是要求买家声称如果人们在购买洪泛区房产时拒绝参加洪水保险,他们可能会受到住房贷款的限制。其次,对于社区而言,那些没有参与NFIP的社区将无法获得联邦资金用于灾后重建。

但是,这两项改革收效甚微。很少有金融机构真正对购房者施加限制,公众也反对政府在灾后重建中的“偏见”,这被认为违背了平等原则。

1994年,美国国会通过了[1994年国家洪水保险改革法案],再次将洪水保险与房地产信贷联系起来,并将贷款机构纳入其中,违反规定的人将承担责任。

半个世纪后,美国国家洪水保险制度逐步完善。联邦紧急事务管理局是洪水的核心,其下属部门联邦保险管理局负责管理NFIP,包括保险费率,保险审查和索赔。

然而,最近学者和保险组织认为NFIP仍然存在许多问题,并且面对越来越多的常见洪水灾害需要进行机构更新。

尽管NFIP逐步改善,但很大一部分人仍然没有参与保险。保险监管机构美国投保人协会主席道格拉斯奎因在接受美国房地产网站Curbed采访时表示,“人们认为洪水只是沿海地区的一个问题,但事实并非如此。事实上,90%的美国所有县都面临洪水。风险,但NFIP不允许相应比例的居民参加保险。“

沃顿风险管理与决策中心联合主席Howard Kunreuther在接受采访时说:“当你告诉别人明年将有1%的洪水发生时,他们会说没有必要担心,机会很小。

“你应该告诉他们的是,在未来25年内,将会发生五分之一的洪水,而这仍然是在不考虑全球气候变化的前提下。”

NFIP面临的另一个批评是未能及时更新洪水地图。联邦紧急事务管理局将每五年更新一次洪水地图,以预测泛滥平原等高发区。然而,学者们认为测量地图的方式存在问题,很难反映当前的全球气候变化。

现有房屋面临未知风险,拟建项目相似,房地产开发商可能投资风险因素较高的地区。 Kunreuther说:“毫无疑问,我们已经进入了一个频繁发生自然灾害的时代,这个时代来自气候变化。另一方面,人们生活在高风险地区,但他们对风险一无所知。“

在一些洪泛区,许多房屋陷入了“恶性循环”。被洪水摧毁,修复,重新影响和修复。 2017年,国家资源保护委员会公布了一份报告称,超过30,000处房产被列为“几个严重受损房屋”,一些房产已经宣布至少四次灾后补偿,平均每次超过5,000次。美元,而赔偿总额超过财产本身的价格。

根据该报告,在所有受NFIP影响的房产中,这些严重受损房屋的数量仅占0.6%,但补偿金额巨大。从1978年到2015年,这30,000处房产的总赔偿金为55.一亿美元,占赔偿总额的9.6%。

考虑到这些问题,一组学者正在制定一项新计划,试图跟踪洪水信息,进行风险分析,并向公众开放信息。与会者来自哥伦比亚大学,麻省理工学院,罗格斯大学,加州大学伯克利分校,布里斯托尔大学,以及洪水模型公司Fathom和非营利性第一街基金会。

联邦紧急事务管理局还在开发一个新的风险评估系统,风险评级2.0,可以重新评估风险并向人们推荐不同类型的保险。在接受美国房地产网站Curbed采访时,一位专家表示,理想情况下,新系统将允许更多人参与,特别是那些生活在已知洪泛区周围的人。

但现在,NFIP改革面临着重大挑战。在扩大覆盖范围的同时,如何确保保险的可负担性并不会增加人们的经济成本。人们担心提高保险费率会导致一些低收入和中等收入人群被迫离开原来的社区,气候危机将进一步扩大不平等。